(CFP课件-参考资料XXXX)林天赐理财规划报告书.docx

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1、全方位理财规划报告书客户：林天赐规划师：费礼才完成日期：2009年1月15日效劳公司：向荣理财规划参谋公司尊敬的林天赐客户:非常荣幸有这个时机为您提供全方位的理财规划效劳。首先请参阅以下声明：1 .本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，到达财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。2 .本理财规划报告书是在您提供的资料基础上,基于通常可接受的假设、合理的估计.综合考虑急的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的，3 .本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和方案以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以

2、上内容都有可能发生变化.建议您定期评估自己的目标和方案,特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。4 .专业胜任说明：本公司资深金融理财加贽礼才先生为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下:1）学历背景:北京大学经济学系毕业，中国人民银行研究生院金腱专业硕士2）专业认证:2007年中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP3）工作经验：中国工商银行个人理财中心金融理财和3年，向荣理财规划参谋公司资深金融理财师2年4）专长：投资规划、保险规划、全方位理财规划5 .保密条款:本规划报告书将由金曲理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客

3、户书面许可本公司负货的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。6 .应揭谣事项D本规划报告书收取报册的方式或各项报州的来源：如参谋契约。2）推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相比独立，如参谋契约。3）所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况.4）与第:方签订书面代理或者雇佣关系合同：向荣理财参谋公司仅收取参谋咨询费，未与第三方签订书面代理或者雇佣美系合同。二、理财规划报告书摘要：1 .理财规划目的：以全方位的观点衡量应如何安排保险与投资来到达理财目标。2 .客户背景:客户为外资企业主管，45岁，配偶40岁，儿子12岁，女儿8岁。3 .资产负债状况：以

4、2008年底市价计兑，总资产220万元，总负债仅8,000元，财务结构健全.资产中自用资产占50%,金融资产中71%为国债及存款等收益性资产，18%为股票基金等成长性资产，限制性资产9%,流动性资产占2%,仅可支应1.5个月的紧急预备金需求，2008年的投资报酬率30%.主要包括处理投资性房产的收入与出售股票资本利得,若不含则不到3%,仍属偏低。4 .收入支出状况：家庭税后年收入达63.9万元，年支出15万元，净储蓄率76%算是一个新储蓄率的立庭，理财规划弹性大.其中林先生收入奉献率52%,珞高于林太太的48%,自由储薪额47万元，预估未来收入时需扣除次性的房产交易所得与资本利得,因此下年度自

5、由储萧额预估为18.4万元，可依照客户风险阑性规划基金定投或缴储割险保费。5 .理财目标：依序为两个子女在国内大学毕业后送出国留学2年取得破士学位，15年后夫妾俩退休安养的月生活费现值7,000元，三年以后要支助双方父母每月1,000元生活费，硕计要支付15年。明年开始国外旅游方案年预算2万元，预计持续25年.1年后换屋180万元，3年后换车15万元，均以现值计算。6 .生.涯模拟在收入以5%稔健成长且退休年金都可领到的假设要到达所有理财目标的内部报酬率7.75%,尚于客户可接受风险下的合理报醍率6.38%提出3个方案最后建议支出成长率假设由5%降为4.2%,内部报M率可降低至6.35%,可在

6、保守的支出成长率下达成目标。7 .保险产品配置方案依据遗属需要法，客户应投加保寿险保额28万元，加保险种依照客户年龄与离退休年限，以缴费15年期定期寿险为主。客户贝配偶各应加保圈燃保额20万元，客户应加保意外险保额155万元。9 .投资产品配置方案依照分部定理，考施.假化典风险属性合理的资产配设，客户属于保守里投资人，建议股票23M债券28%飘货潞49%的投资组合，预期投资报州率6.3法，应准备三个月支出的紧急预备金限置在活存或现金，缺乏者最好在未来一年内补齐。原有债券部位比重过高，长期投资报册率不易到达6.38%,因此第1年换房时变现局部债券,买入股票型基金。10 .根据客户的情况，建议一年

7、定期检讨一次。替时预约2010年1月初为下次检讨日期,届时若家庭事业有求大变化，需要求新制作理财规划报告书的楮况。三、根本状况介绍：股或特殊需求，对象范围与限制1 .理财规划的目的:规划购房、子女教育与退休等一般性需求2 .客户根本状况林大聪先生现年45岁，己婚，目前在北京市某外资企业担任管理部经理，家庭成先如下：姓名年龄关系职业保险状况退休方案林天赐45本人个体户.税IW年收入300.OOO元.两年前参加社保。目阐养老金账户有4,OOO元.医疗保险金账户500元投保撤费20年终身寿险500.OOO元，年保费18,OOO元已嫩5年.现金价值52,500元60岁退休孟成真40配偶民营企业,年资7

8、年，税前月收入5.000元，依照规定提四全.住房公枳金提缴5%,个人养老金提嫩8%,医疗保险金提投保定期寿险100,OOO元.年缴保费55岁退休激2%,失业保险金提缴隗.住房公积金张户余额20,000元,个人养老金账户余歆16.OOO元.医疗保险金账户2,500元2000元,应缴费20年，dK5年林小明12儿子初中一年媛学生未投保保险林小英8女儿小学三年蝮学生未投保保险3 .规划范围：因为客户详细提供所有财务信息，因此可以做全方位理财规划.4 .规划限制：1）防止投资工具：防止投资风险太高的股票认股权证与商品期货。2）保费预穿：目前每年保费20,OOO元，占工作收入的6.6乐寿险保费预算可增至

9、林天赐先生收入的15%,林太太的15%,.3）家人保密：监商面谈时将与林夫人同来，有关规划不格对林夫人保密。4）换房时以借旧房及申请住房公枳金或一般贷款，不出传股票型基金。四、宏观经济与根本假设的依据1 .目前的宏观经济持续成长，经济成长率预估为9,通货膨胀率预估为假。2 .利率水准维持稳定，住房公枳金贷款利率五年以上为5.2%,当地住房公积金贷款额的上限为40万元.商业房贷利率五年以上为73 .个人养老金账户缴存率8%,住房公积金账户缴存率个人与单位均为12%.失业保险费缴存率1%,个人医疗账户缴存率2册4 .货币利率为4乐视为无风险利率，债券平均收益率为6%标准差为8%。股票平均收益率为1

10、2,标准差为20%,货币与债券及股票无相关，股票与债券的相关系数为0.2。5 .出国留学时考虑的学费成长率估计为5%.退休前与退休后的支出成长率均估计为5%6 .林先生与林太太的月收入成长率假设为5%,与社会平均工资成长率相同。2008年当地的月平均工资假设为2,500元。7 .根据林先生夫妻目前身体健康的状况，颈估客户80或，其配偶85岁矮老.8 .住房公积金账户的报酬（率为：个月定存利率约2.5斩个人养老金账户典企蕖年金的投资报嵇率假设为6%o五、家庭财务分析1.2008年税后收入与家庭现金流量表分析：依照客户本人与配偶的各项税前所得典2008年的免税额与桎率,算出家庭现金流量表如下:浜庭

11、所得工程本人配偶家庭合计占收入%家庭支出工程本人越偶子女家庭介计占支出%工费薪建所得30$46.630$46.6307.30食品饮料$14,400$14,400$7,200S36,00023.95%个体工商户姓首所得8201,690$0$201,69032.05%衣着服W$7,200$7,200$3,600S18,C1.OO11.98%劳务报谕所得117.520$0$47.5207.1B房租支出$0SO$0$00.OOS稿册所褥$0$4.440$4,4400.70家用效劳$4,800$1,800$2,400$12,OOO7.98%特许权使用费所得5050$00.(Xn交通通讯$9.(XX)$9

12、,600$1.800$24,00015.97%利息股息红利所得$29,200S3.000$32.2005.04%教育支出5050$20.OOO$20.00013.31%财产租赁所得$0$19.147$19.1173,o娱乐$1.800M,800$2,400$12.0007.98%财产转it所得$0$234,000$234,00036.61%医疗保健$3,600$3,600$1,800$9,OOO5.99S证券投资资本利得$50,OOo$0$50,OOO7.83%消行支出$44.400$44,400$42.200$131.00087.16%偶然所得30$0$00.00*$车贷利息$0SO10$0

13、0.00%税后所得合计$331.410$307.217$638,627oo.(Xn公枳金贷款利息$0$010500.om税后收入奉献率51.89%48.11%100.OOV自用房贷利息$0$0$030o.oo家庭工作储蓄$185,911$13.631$172.28026.98投资房贷利息SO58.3001058.3005.52%家庭净储荒$256,I1.1.$232,216$188,32776.47其它利30SO$0$00.00%陆常除保费$9,OOO$0$9,OOO1.41%保障型保圻$9,000$2,00010$11.0007.32%还车贷本金W$0$00.00理财支H1.$9,000$1

14、0,300$0$19.30012.84%还公积金房贷本金$0$0$0o.oo支出合计$53,400354,700$12,200$150,300100.00%还自用房贷本金$0$0$0o.o还投资房贷本金$0$7,700$7,7001.2K还其它负侦本金50$0$0o.o(n上年度白由运用储而$247,I1.1.$224,516$171,62773.85%上年度非经常净收入下年度自由储蒂预W$50,OOO$197,I1.1.$237,147$12,631$287,147$184,48044.96,*28.89%分析：家庭税后年收入达77.2万元,年支出23.4万元，净储蓄率69.7%,煤是一个高储蓄率的家庭,It规划弹性大。其中林先生收入奉献率6