农商银行尽职免责清单.docx

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1、农商银行尽职免责清单一、正面清单1 .按照内部制度规定，据实采集借款人、担保人等客户信息并收集必要的客户资料：对客户主体资格、资信及经营状况、还款能力、贷款用途、担保情况（信用贷款除外）、集团关联等进行实地调查核实并真实、全面反映；借助征信、第三方数据平台、纳税记录查询等手段，获取完善客户数据并交叉验证客户信息。2 .对客户信用等级进行评定，时押品评估价值进行审核确认。将调查结果形成调查报告。调查报告应对贷款方式、用途、额度、期限、利率、担保和还款方式等提出明确的调查结论和风险防范措施。3 .对借款人主体资格、资信及经营状况、贷款用途、担保情况（信用贷款除外）、集团关联情况等进行复核、分析，对

2、借款人第还款来源及担保人等进行评价，充分揭示风险，撰写审查报告，提出明确的审查意见及风险防范措施；押品审查人员对押品价值进行审核，根据实际进行调整，确保押品价值合理性。4 .根据调查意见、审查意见和秘-E岗的贷款情况汇报，对贷款的合规合法性、借款人偿债能力、保证人代偿能力、押品足值可变现性进行分析，客观审慎确定投票意见。独立投票，意见明确，意思表达真实，记录完整。5 .审批意见明确，至少包括借款人、贷款金额、期限、利率、担保方式等，遵循客观、公正的原则，不受外部因素干扰信贷决策。6 .合同签订及第核。监督落实贷前条件并核对借款人、担保人身份，与借款人、担保人签订信贷合同、协议等法律文书，严格遵

3、守面签、双录等规定。对合同文本使用、合同内容填写等进行曳核，确保合同要素与贷款审批意见一致，合同文本适用和填写的合法性、完整性、有效性。7 .抵质押登记。两名（含）以上信贷人员（其中至少一名放款中心人员）与抵押（出质）人共同办理抵质押登记及凭证止付手续，领取不动产登记证明。8 .资金发放及资金支付。审核限制性条款、贷前条件的落实。审核借款合同、担保合同，落实合同约定条件及担保、抵质押等手续的有效性。审核提款申请书与贷款用途的一致性，按照合同约定的支付方式支付贷款资金。9 .按规定对借款人、担保人、抵质押物进行定期和不定期贷后检查，对可能影响还款的因素进行持续监测，对贷后检查及其他途径发现的问题

4、和潜在风险，及时预警并采取措施。10 .贷后检查情况及时，准确录入信贷管理系统，对贷款进行准确风险分类，客观、准确反映资产质量，贷款逾期后及时催收借款人、担保人并保存追索记录。二、负面清单1 .未按制度规定深入调查客户主体资格，与客户串通或者帮助、钛许客户伪造有关资料：蓄意隐瞒借款人关联关系，关联企业未统一授信，或存在关联企业单一保证、贷款集中度超比例问题：未核实客户董事（股东）会同意借款（担保）的决议有效性（是否签字真实、是否符合公司章程要求），导致法律效力存在重大缺陷；对客户重大负面信息和重大不良信用记录核查和揭示不到位，且与贷款形成风险存在宜接关系。2 .贷款用途不真实，存在借名贷款、以

5、贷收息、违规以贷收贷（包括以新增贷款形式发放债务重组贷款）等情形的，发放贷款明显超出客户偿债能力（包括为已停产、半停产企业新增贷款）或为无实际经营企业办理贷款。3 .审查通过贷款不符合国家产业政策、信贷政策及本行信贷投向;未识别和揭示授信资料中明显存在的风险点或重大违规事项，直接审吉通过：审查通过借款人或担保人不具备主体资格导致丧失法律效力的贷款，以及担保人担保实力明显不足的贷款：押品审查人员未对押品价值进行合理判断，导致押品价值严重高估，且押品实际价位无法完全覆盖贷款本息。4 .对有明显重大风险或违规事项的贷款，应发现未发现，或在授意、干预等情形下投票，审议通过贷款，且与贷款出现风险存在宜接

6、因果关系；违反贷审会议事规则，审议通过贷款，直接导致出现风险；无正当理由审议不通过应通过的贷款。5 .越权或变相越权审批贷款；审批通过违反国家产业政策、信贷政策的贷款；审议通过存在明显重大风险或违规事项的贷款。6 .合同签订及更核。未执行面签制度，未核实借款人、担保人身份，导致合同签署行为不真实、不具备法律效力。未核实代理人权限，或贷款合同错误（包括文本使用、内容填写等），导致合同效力存在重大缺陷甚至无效。7 .抵质押登记。未按规定依法办理抵质押登记或抵质押登记手续不全、错误、失效，或者未有效核查抵质押物租赁查封冻结扣押状态，导致贷款出现较大风险的。8 .贷款发放及资金支付。在贷前条件或风控措施未有效落实情况下发放贷款。明显不符合提款条件而发放贷款，或未按照合同约定的支付方式支付贷款资金，导致贷款资金被挪用。9 .未按规定进行贷后检查，致使重大风险事项未及时发现、防范和控制，或者虽发现但蓄意隐瞒，且未采取适当应对措施，导致贷款形成重大损失；对违反规定用途使用贷款资金或其他重大风险问题,应发现未发现，或发现后未采取相应措施防范风险：对抵质押品疏于监督管理，导致风险增加；未按合同约定和审批内容监测、分析、约束贷款资金流向，致使信贷资金违规流入股市、房地产市场或其他限制性领域的。10 .对重要法律文书、抵质押权证等信贷档案疏于管理，导致资产损失或权利受损的。