传统银行在互联网金融冲击下的市场开拓和创新方向.docx

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1、【摘要】随着“互联网+”这一概念迸入我国政府的发展纲要，互联网金融取得了进一步的发展.其对传统银行的冲击也日益激烈。为了扭转这一不利状况,各大商业银行与纷发挥自身创新意反，社区银行这一“拉近客户距要”的创新及营旗式也被我国传统根行所借鉴，但在实际运行过程中,依旧存在创新力度不够、市场定位不明等问胭,因此，为了更好的应对互联网金融的冲击.传统银行在发展社区银行时应当员彻经宅理念、优化及芭模式、增加创新力度。【关键词】互嬖网金超传绘银行创新方向社区银行一、互联网金丽对传蜕银行的冲击-）互朕网金融交易平台的便利性给传蜕银行的冲击伴随网络信息技术的飞速发展，/据分析、搜寻引擎以及社交网络工具等被广泛应

2、用到互联网金融体系中去,为互联网金敬的发辕供应了极大的便利。此外.一系列金融产品，如余散宝、妈敷花呗等的出现，加剧了我国银行业激卷!的竞争局面。而传统?行的大部分业务被限制在柜台交易上,即使有自身的电子银行或网上支付系统，但大多坯是搭载在互联网金融的交易平台上来运用，充当幕后支付的角色，在网上交易市场中的影响力已被极度弱化，这可望是在互联网金歌发展的早期，传统商业银行因在市场地位与份额上占据肯定优势,导致其对于开屉互联网金歌服务并不受视所致。传统商业银行想要变更这一现状,短时间内几乎不太可隹。二）互联网金融较低的交易成本和准入门楮给传筑银行的冲击对于传统银行而言,无论是在固定成本方面如是在人工

3、成本方面,都苫遍较高。在互联网金殿尚未兴起的早期.传统银行商业理财产品也是大部分民众可望而不行及的存在。高薇的成本给传统银行带来7平安性上的优势，但陇若2014年银监会正式行使对互联网金甚业的监首队能到如今，互联网金融业对资本的平安以及市场参加者的利益爱护日益里视，一旦互联网金融在平安性上有了牢靠保证，传统银行业这一优势不存，那么互联咫金融较低的交易成本和港入门曲必定会使自身在与传统板行的竞争中也在优势地位。）互联网金融经苕管理的优越性给传统银行的冲击对于金融业来说，企业墟否获得长足校定的发展与企业自身的经营爸理有很大的关联。互联网金融在促进低成本、多架电线上交易的实现的同时，能够借助网珞实施

4、及营管理.其在经营管理活动执行过程中所占妪的优越性可见一斑.传统银行的经三芒理模式比较困难,特殊体现在业务流程方面.层层审批、分级管理的模式使传燃银行的业务效率较低，针对这一状况，我们钻出的调食结果如图1所示：从图1可以看出，业务流程困难”与“服务人员太少”是传城银行营业网点效率低下的主要缘田.并且在营业网点办理不同的业务时,往往还须要在多个部门或窗口跑来跑去.迸行不同的审核，奢侈了客户的时间.并且在详细的交易过程中，由于没有对消费者进行事前信息的采集和评估,难免会在中间环节耗费大量的时间，导致民众对传统银行服务的满足度始绪不而在互联网金超业的经营管理模式中，几乎退去了人工服务的影子，在同一时

5、间借助平台可办理多项业务，具雷较高的优越性。二、向卷调亘设计为了了解武汉市社区银行的发展状况，本次探讨通过问检调食的形式来获得相父信息，分别针对银行工作人员和民众来设定问卷。-）问卷设计和发放通过查诩大相关探讨文触.在指导老师的指导下，结合琉计学基本理论，分别设计出了针对根行从亚人员的调近问卷与民众的调者问卷。二）样本基本状况分析本次共向银行从业人员发放问卷150份,回收146份,问卷回收率97.38.有效问卷143份，问卷有效率97.9%,符合统计要求。共向民众发放问卷400份，回收378份,问卷回收率94.53有效问在369份，问卷有效率97.6、,符合统计要求。三、向程调亘分析-）武汉市

6、社区锹行发展状况1 .银行从业人员与市民对社区银行的看法并不一样。从银行从业人员的角度上来看,有超近8M以上的银行从业人员表示看好这一创新蛀菅模式。而发展社区银行可以在齿定程度上降低互联网金融的冲击，同时对传统银行日期的发展也能带来诸多好见,传烯银行向社区银行这一方向创新具有肯定的实践价值。站在民众角度上来看,在受访民众当中,了解社区板行这一极念的不超过半数，但通过我们团队成员进行基本讲解之后，其中大部分民众表示自己皆在社区痕行办理过业务.只是不知值该网点是社区垠行而已。可见社区银行在武汉市的发展状况并不乐观。2 .社区银行业务不桀充分满足居民的需求。在业务方面,武汉市社区银行所供应的胸务业务

7、与传统银行几乎没有差别,而社区银行所供应的业务与民众的实际需求有埼定的差距,同时，对于日常生活用务除了代缴水电费、物业费等要求之外，还对普及金融理论学问与应用学问有肯定的要求.可见武汉市民众对于个人理财的意识和需求日益提升。3 .社区银行与商业氓行的客户重叠。通过团队成员的实她走访发觉,目前，武汉市社区银行的客户与营业网点的客户也没有多大的区分，主要以一叙市民为主.MI正为企业供应贷款用务的社区银行较少,只有在汉阳、新洲等工业集中区域的板行开设企业货款服务的较多。相对社区帔行的客户主要针对小型存贷款、服务社区居民，然而商业银行如今也对小额售货等业若非常再视.二者在这一方面有官定的审0,从而导致

8、了社区垠行的地位较为盾尬。4 .社区根行经营上还存在诸多问短。（1）社区很行好营状况欠佳。武汉市社区银行总体及常状况，我门的谡查结果如图2所示：从图2可以看出，武汉市社区银行总体经营状况并不乐观，有43.64%的社区银行出于人不敷出的状况。星于这一状况，我们针对如何改尊这一状况做出了迸一步调合，培果如图3所示：从图3可以看出，银行内部人员多主见以“削减人员支配”和“提高员工综合业务实力”来变更运Sr状况,这与传境银行现阶段发展方向基本相符0（2）民众满足度不高。从民众角度来石，武汉市社区银行的经营存在诸多不足，详细状况如图4所示：从图4可以看出，民众对社区银行的满足度并不高，无法形成有效的吸引

9、力。只有在业务上与传统板行的管业网点形成差异化经莒,社区银行才铸取得进一步的发展。同时.从前面的调受可知，武汉市市民的理以意识和理财需求日益提升,但针对社区银行能否满足居民的日常理财需求的调查结果如图5所示I从图5可以看出,社区根行在开屐个人理财业务时,的确有较大的棍升空间。3）营销服务存在族陷。通过我们调色显示，社区银行在首销服务环节也存在诸多问雄.详细状况如图6所示：从图6可以看出，当前社区银行在经苕规划和战略目标的制定上没有与息行形成协调的发展,但又无法目成体系,同时产品设计、网点分布方面也存在问俄。4）并未真正拉近与客户的心理距茗。在调亘的瑕终,我们针对民众提出了“办理业务时，您希M去

10、社区银行网点办理办理还是传统大型银行”这一问逾，得到的结果如图7所示：从图7可以看出,社区板行虽然在地理位置上拉近了与客户的距离.但从心理角度上来讲.民众还是更舌肤传统tfi行，社区银行并没有真正拉近与客户的心理距诙,武汉市社区限行的发展,依旧任王而道近。二）调道结论1 .社区银行业务有所创新但力度不够0在业务方面，1开自助设备之外，我国社区锹行所供应的服务几乎都是非现金业务.主要包括银行卡、网上银行、手机银行等各类权限的开通及其应对服务的体验（如指导运用电子银行咫买理财产品），为社区民众代缴水电费等日常生活服务,同时还会受理小额贷教申酒。部分社区银行还会造出专员,不定期给社区民众湃解个人理以

11、方面的学及金融工员应用学问,这在燃定程度上加深了社区居民对金融学问的认知程度，有利于我国佥都行业的发展.，2 .对市场进行细分但定位不清。在客户方面.社区银行结合自身地壕优势与便利优势.主要针对纸要日常生活服务、小型存贷服务、小和理财产品服务的社区居民。蝎着国有银行提升对小额售费的关注度，二者针对客户费源的争奇逐步加剧。但在对自身的定位上，社区银行坯存在埼定的误区,以“人+自助设备”好营揍式使得社区银行在好造过程中依旧拘泥于苕业网点的发展框架，没有形成自身的特色，既无法目成体系，也雄以供应全面的金融服务，同时，也造成了社区银行与商船银行客户大面枳中勺的状况,魔以捱脱传统银行莒业网点的束缚,因而

12、使自身延在一个介于营业网点与自助网点之间的尴尬地位，第以真正拉近与客户的心理距离。同时，社区银行在运营模式上，仍以借至美国社区银行的发屉筒历为主,但由于国情的不同，必定使得在实际运行中存在朋定目标与转果出现较大儡差的状况。另外,社区银行在言销困务环节也存在缺乏主体方向的问遨，主要是以为各社区银行的总行没有迸行有效的规划与指定所致,这也是导致社区银行市场定位不明确的缚由之一。3 .及营理念以令优越性但未得到有效贯彻。S拉近与客户距离.进行贴身服务”，这是社区摄行的经苣理念之一，传统银行之所以发展社区银行，就是为了供应更为便捷的服务,以此来拉近与互联网全版的差距.这一经营理念的确符合当前金融行业发

13、展的趋势,但武汉市社区垠行在实际运作过程中，社区锹行并没有将这一理念并未得到充分贯彻,无法从根本拿出切实有效的措施和服务来提高民众对社区银行的满足度,无法拉近与客户的心理距离。4 .市场缺乏监管导致业务行为不规范。在项目团队成员进行实地走访过程中，大部分社区摄行的业务阳芳一栏虽然列出了银行卡、电子组行等权限的开通,受理小额贷款申酒等,但在实际服务过程中,往往以负质人不在、系统升级等等理由来推脱.仅仅只供应询问和销售个人理以产品为主。而在推梢个人理财产品时，社区银行业务人员因为对社区民众较为熟稔，间或会省珞某也必需环节,警如投资风除调舌环节等。对于拉说明股份制商业银行在发展社区银行时，其战略目标

14、仍是以追求利涵为主,而不是以供应优良服务来促进利利的提升。四、互联网金和冲击下优化社区银行发展的措施-）贯彻经言理念,明确市场定位社区限行应当充分贯彻其贴近民众的经宫理念,只有真正为社区民众供应实际、有效的佥融服务.才镌真正拉近社区民众的距离。社区银行应当结合自身状况,发挥自身地缘优势,脱委营业网点注意大客户的框架,专注于服务小客户,如此才能有效的限人社区，明确自身定位,强化细分市场的凫争力，从而扩大市场份额，促进自身发展,发挥自反定位优势，拉近与互联网金融的差距,以应对互联网金融的冲击。二）优化经苕模式，提升及莒粽定性社区银行作为商业板行一种创新发展模式,应当跳出注业网店经W模式的制约，而不

15、是作为营业网点的延长。在这一方面，社区银行可以考虑以个人金融服务为中心,多种服务相结合的经营模式。例如现今大型小区或社区都设有综合性的商区,社区银行可以尊考这一模式,在社区银行内开设小型超市,也可以代小区住户收发快递等等.Jf1.it挎行业联动发展,可以增加目身经营的稳定性，保证自身长久发展。）加强服务创新,转变业务结构在当前形势下，业务和产品是商业银行发辕的根本,也是商业板行塔加综合竞争力的基础,社区限行作为商业银行的创新发屉模式，更须要业务和产品的创新来支持其发展。我们认为.民众对于社区限行的要求更多的还是从自身的实际需求动身.因此，社区银行在网点分布上应当更加合理，在提升业务效率的基础上

16、，还应当尽可掂供应全面的创新业务服务，例如迸一步深化与小区物业的合作.开发小区卡.实现水电费、煤气费、物业费等费用一卡代缴、-卡通用的服务。而有无增值服务也是民众关注的要点之一.因此，社区银行可以针对社区国民设计开发独有的理财产品,在保证自身利润的前堤下适当提高保证收益,另外还可以在社区居民生活上出现急缺时供应小欷消费型贷款等等。（四）加强市场监管，引导行业发展现阶段,我国社区板行短m被当做传统商业银行的“分支乙其地位较银行管亚网点低.但对于我国金融行业的发展而言，社区银行的价值并不输于营业网点。事实上，因为不存在现金交易业务,所以采纳开放式布局的社区银行大多不存在隔离业务人员与客户的柜台,这在无形之中减弱了客户对银行的欲离械.同时，社区根行愦存于社区，这有利于限行业务人员向民众普及金融理论学问和应用学问，使客户对该社区银行产生玄若性，从而又进银行自身的发展。政府和