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1、第四章 电子支付【学习目标学习目标】1掌握网上支付的含义和特点2了解网上支付与传统支付的区别3掌握电子现金、电子支票、银行卡等电子支付工具的含义、特点及支付流程4了解网上银行的含义、功能等基本知识5理解第三方支付及移动支付的相关知识6学会使用网上支付工具进行网上支付。第一节第一节 电子支付概述电子支付概述一、电子支付的概念和特点一、电子支付的概念和特点、含义、含义所谓电子支付,指的是电子交易的当事人(包括消费者、厂商、金融机构)使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。、与传统的支付方式相比,电子支付具有以下特征:、与传统的支付方式相比,电子支付具有以下特征:()电子支付是在开放的
2、网络系统中采用先进的数字流转技术来完成信息传输的,其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的;而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。 ()电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即因特网中);而传统的支付方式则是在较为封闭的系统中运作。 ()电子支付使用的是最先进的通信手段,如Internet、Extranet,而传统支付使用的则是传统的通信媒介;电子支付对软、硬件设施的要求很高,一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施,而传统支付则没有这么高的要求。()电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机,
3、便可足不出户,在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一,甚至几百分之一。电子支付可以完全突破时间空间的限制,可以满足24/7的工作模式。 第一节第一节 电子支付概述电子支付概述二、电子支付系统的构成二、电子支付系统的构成电子支付与结算过程涉及客户、商家、银行或其他金融机构、商务认证管理部门,因此支撑电子支付的体系可以说是融购物流程、支付与结算工具、安全技术、认证体系、信用体系,以及金融体系为一体的综合系统。其中客户与商家分别代表在网上开展商务交易的双方,即卖方与买方;客户的开户银行,称为支出行或付款行;商家的开户行称为接收行或执行行;认证中心CA是商务活动的第三方认
4、证机构,且向商务活动各方发放、验证各种认证安全工具。其中主要涉及七大要素:第一节第一节 电子支付概述电子支付概述1客户2商家3客户开户行4商家开户行5支付网关(Payment Gateway):是互联网公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口,电子支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统,从而完成安全支付的授权。6金融专用网:是银行内部及各个银行之间进行通信的专用网络,不对外开放7CA认证中心:是网上商务的准入者和市场的规范者,它与传统商务中工商局的角色相类似,是一个第三方的权威机构。第一节第一节 电子支付概述电子支付概述图4-1 电子支付体系基本构
5、成图4-1 电子支付体系基本构成第一节第一节 电子支付概述电子支付概述 由于电子支付所特有的性质,因此一个完善的网上电子支付系统必须满足安全、可靠、便捷等要求,主要表现在以下几个方面:(1)合法性。确保网上的电子支付系统的使用者拥有合法的身份,以及用户所使用的支付工具的真实性。(2)安全性。确保网上交易的双方在网上传递的有关信息的安全,即在进行网上电子支付时,其信息不被别人所截获。(3)完整性。在网上购物并进行网上电子支付的记录要保持其完整性,即交易和支付所产生的凭证和票据不能被随意更改。(4)隐私性。要保护网上电子支付系统的使用者的个人隐私,确保用户的信用卡号码、身份信息、用户所购买商品的名
6、称、数量等信息不被他人所获取。第一节第一节 电子支付概述电子支付概述图4-2 电子支付流程图三、电子支付流程三、电子支付流程第一节第一节 电子支付概述电子支付概述其流程分为下面七个步骤:1.消费者利用自己的PC通过互联网选定所要购买的物品,并在计算机上输入订货单,定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。2.通过电子商务服务器与有关在线商店联系,在线商店做出应答,告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确,是否有变化。3.消费者选择付款方式,确认定单,签发付款指令。此时SET开始介入。4.在SET中,消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时
7、利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。5.在线商店接受定单后,向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行,再到电子货币发行公司确认。批准交易后,返回确认信息给在线商店。第一节第一节 电子支付概述电子支付概述6.在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志,以备将来查询。7.在线商店发送货物或提供服务;并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号,或通知发卡银行请求支付。第一节第一节 电子支付概述电子支付概述第二节网上支付工具第二节网上支付工具随着计算机技术的发展,电子支付的工具越来越多。这些支付工随着计算机技术的发展,电子支付的工具越来越多。这些支付工
8、具可以分为三大类:具可以分为三大类:一类是电子货币类,如电子现金、电子钱包等;一类是电子货币类,如电子现金、电子钱包等;另一类是电子信用卡类,包括智能卡、电话卡等;另一类是电子信用卡类,包括智能卡、电话卡等; 还有一类是电子支票类,如电子支票、电子汇款(还有一类是电子支票类,如电子支票、电子汇款(EFT)、电子)、电子划款等划款等这些方式各有自己的特点和运作模式,适用于不同的交易过程。这些方式各有自己的特点和运作模式,适用于不同的交易过程。第二节网上支付工具第二节网上支付工具一、电子现金一、电子现金1电子现金的概念电子现金的概念电子现金(Electronic Cash)又称数字现金(Digit
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