【《浅谈我国互联网金融发展及风险（论文）》4600字】.docx

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1、浅谈我国互联网金融发展及风险目录一、互联网金融概述1（一）互联网金融的概念1（二）互联网金融的特征1二、我国互联网金融风险的典型案例2（一）流动性风险2（二）资金安全风险2（三）监管风险3三、互联网金融防范建议3（一）完善互联网金融行业法律法规3（二）积极宣传互联网金融，树立金融风险意识4（三）加强第三方安全平台建设4（四）提高金融监管质量，降低金融系统风险5参考文献6一、互联网金融概述（一）互联网金融的概念关于互联网金融（InternCtFinancc）,目前还没有一个明确的定义。但是,一般都认可的是，互联网金融是传统金融行业与互联网精神的一个结合。互联网金融产生新的运营模式与业务形式；也可

2、以是非金融机构（包括互联网企业、第三方）通过对互联网技术（搜索引擎、社交网络、大数据、云技术）的运用，依托与借助各种网络平台，发展传统金融机构的部分业务，实现金融脱媒，从而产生新的商业模式。因此，从本质上来讲，互联网金融是金融与互联网技术的结合,它不只是对金融产品的创新，而是对传统金融商业模式的一种创新。它形成了其自有的金融生态，但是这种生态无法与传统金融生态分割开来。（二）互联网金融的特征1.普惠性互联网金融平台开放，它没有身份认证的障碍、没有最低金额的门槛、没有繁杂的办理程序、便捷易达，其服务的对象不仅仅是大客户，而是被传统金融系统忽略的草根一族。因此，在实现全民金融的道路上，互联网金融有

3、不可淹没的功劳。2 .平台金融现在的互联网金融的发展主要依托于网络平台而发展。网络平台没有时间与空间的限制且高度开放，因此大量的资金、信息汇集于此。这里也是各类客户进入互联网金融的入口。因此，也可以认为互联网金融是一种平台金融，是一种双边平台。平台这一种商业模式让金融系统更加扁平化，金融产品的开发者在后台开发平台与发布产品，而用户则在平台上自行选择产品并下单。3 .碎片化互联网金融的碎片化主要体现在资金零散、客户零散、交易时间与地点不定、金融产品短期化。资金零散化是指互联网金融平台上的资金来源来自全国各地社交平台、个人信息平台，其数据密度低、容量大。通过分析海量数据，能对客户的信用进行更加全面

4、合理的判定。且与传统商业银行的投资总额相比，互联网金融平台上的资金数量是很小的。第三方支付平台上，转账的金额可小至个位数。客户零散化是指使用互联网金融平台及购买互联网金融产品的用户分布在全国各个省各个地区，客户的地理位置是模糊化的，不具有实体的集群效应。二、我国互联网金融风险的典型案例2013年7月13日，由阿里巴巴和天弘基金合作开发的互联网理财产品一一“余额宝”正式上线运行，由于其兼具了流动性和较高收益的优势，刚上市，就引起了社会公众的关注，增加了对投资者的吸引力。短时间内，余额宝规模在2013年11月14日就突破了IOoo亿元，是我国第一支资金规模达到千亿元的基金。“余额宝”推出后，互联网

5、电商企业和传统商业银行都积极开发互联网理财产品，微信理财通、百度百赚、苏宁零钱包、民生如意宝等大批互联网理财产品相继推出，互联网理财产品成为我国投资者的重要选择。因此，本节重点分析了“余额宝”在运行中存在的主要风险。综合分析“余额宝”的运行模式和产品特点，其存在以下几方面的风险：（一）流动性风险余额宝在本质上属于一种货币基金，因此流动性风险也是其面临的主要风险之一。余额宝主要的资金来源于散户投资者，投资金额相对较小。为了吸引投资者，余额宝采用了T+0的赎回机制，投资者可以随么随地赎回资金，产品具有了较高的流动性。但这也意味着余额宝存在着资金挤兑的风险，一旦用户大规模的赎回资金,余额宝的流动性面

6、临巨大的压力。为了尽可能防范流动性风险的发生,余额宝对资金赎回的规模进行了限制，投资者赎回资金至支付宝账户和转回到银行卡的最大规模为100万元，而实时提现的额度最高为5万元（具体银行所有不同，招商银行额度最商为5万元）。（二）资金安全风险作为一种互联网理财产品，余额宝于传统的银行存款和一般的货币基金存在较大的不同，其运行过程要复杂许多。余额宝重要的载体是支付宝和天弘基金，而支付宝与询宝网购物平台有着十分紧密的联系。所以任何一个方面遭受攻击而出现问题，都会对余额宝的资金安全产生影响，特别是支付宝。支付宝采用线上方式对投资者的身份信息进行验证，验证过程相对简单，用户在进行资金管理、转账业务时，没有

7、引入U盾等安全认证技术、而是采用了短信验证码、预留信息等验证方式作为身份认证措施。如果用户的资金安全意识比较匿乏，没有很好的保护好个人信息，就极易为犯罪分子盗取资金留下了空间。犯罪分子通过先进的互联网技术盗取客户的个人信息后登陆用户的资金账户盗取用户的资金。因此，在互联网开放的环境下，余额宝用户面临着资金安全风险，一方面需要余额宝改进身份认证技术，另一方面则需要投资者提升风险防范意识，保护好个人信息，不给犯罪分子留下作案余地。(三)监管风险“余额宝”作为一种创新的互联网理财产品模式，与传统的基金等理财产品有很大的不同，因而传统的监管政策和方式也不适用于以“余额宝”为代表的互联网理财产品。在大量

8、以“余额宝”为代表的互联网货币基金推出后，我国监管机构多次召开会议探讨其监管问题，防止其过快增长带来流行性风险等问题。从总体上看，我国监管当局对“余额宝”等互联网金融创新持肯定和支持的态度，为互联网金融在我国的成长发展提供了良好的机遇。但是对于其监管问题，我国目前还没有的出台明碗、详细的监管制度，监管体系还不够完善。这就导致“余额宝”在运行过程中，利用一些监管方面的漏洞，避开监管机构对其进行监管，例如，没有对基金销售支付结算账户在监管部口备案，也没有向有关的监督银行提供监督协议等。这也削弱了监管部口对我国金融市场监营的有效性，一旦这些问题发生，将会引发一系列的其他风险，产生连锁反应，严重影响我

9、国金融市场的稳定性。三、互联网金融防范建议(一)完善互联网金融行业法律法规作为一种创新型的金融业态，我国目前还缺乏互联网金融的监管经验，在这方面，可以向美国、欧洲等互联网金融发展较早的地区和国家学习，吸取经验教训。在进行互联网金融相关的法律法规的制定时，应具体考虑、充分分析我国互联网金融的实际情况，并结合国际经验，制定符合我国宏观经济发展并且能够使互联网金融业态健康发展的法制体系。对于互联网金融此创新金融形态，我们既要包容鼓励，更要对其高风险的特点制定统一的监管规则，从而达到创新与监管相制衡。互联网金融的快速健康有序发展，需要监管法规的建立，只有具备确定的法规、统一的监管规则之后，才能确保其持

10、续发展。法律监管要建立完备的法律体系，注重市场准入监管、市场运行监管和市场退出监管。互联网金融监管仍在探索中，可以借鉴美国注册制度，在保守的或德国自律机制。网上银行、网上存款、非法集资等行为要严肃查处，同时，要注意法律不太一般的适应市场需求的不断发展，完善法律法规，防止企业钻空子，打擦边球。规范营销行为。以自己的方式设计和规范产品;二是营销语言，风险暗示；合约语言。整个行业，行业团体，行业团体，行业标准认定行业，风险管理风险管理意识风险社会监督，行业自律组织的网络平台财务检查，评估，监督和监督。从法律规范层面发展互联网是互联网金融健康发展的基础。所以，赶快进口费用和互联网金融，特别是“类平衡宝

11、”产品相关法律法规，标准界定了互联网的定义，金融机构的方式，经营范围，管理主体和法律责任等。纠正和完善互联网金融的结合，特别是消费者保护法，补充互联网行业法规的财务健康发展。(一)积极宣传互联网金融，树立金融风险意识预防潜在风险，一是加强企业内部风险控制能力，加强合作关系网站限制适用于平台网络监管建议，及时识别网络财务风险。建设监督队伍，提高财务监督管理水平。教育培训提出加强现行法规，进一步提高董事和人员的业务能力和管理水平，培养优秀的风险管理人才促进我国金融业健康平稳发展。我们除了外因,还必须加强消费者的自我保护意识,金融消费风险存在于支付的任何环节,何种技术都不能完全消除风险,消费者应该加

12、强自身的警惕意识，掌握一定的网上购物知识,对任何有异的地方及时反馈,无论是对个人信息,还是资金情况要注意保密,不要自己泄露相关信息,使用第三方网络平台完成用户支付必须有自我保护意识,注意个人信息的保密性，比如说在设计支付密码时,不要用很容易被猜出来的身份证,或者电话号码,生日等,密码应该设计的复杂且没有规律,在输入密码时,使用软键盘,且尽量不要在公众场合的计算机上登录,还可以定期的对密码进行更改等,这可以有效降低支付风险。(三)加强第三方安全平台建设同时，第三方支付安全体系的建设，可以通过提高操作环境的管理和维护，第三方平台放置在一个比较安全的工作环境，增强抵御网络入侵的能力，网络黑客和计算机

13、病毒和其他威胁，增加计算机的自我保护能力。第三方支付平台作为现代金融体系的内容之一，用统一的技术标准来监控安全问题，在技术程度上最大程度保护交易双方的安全。对于第三方支付平台来说，只有保证技术手段的安全，才能更好的迎接市场的挑战。正如前面所描述的，虽然第三方支付广泛应用在我们的生活中，成为主流的支付方式，但实际在我国发展的时间并不长，当前，在我国其法律地位和地位还没有明确的定义。所以我们需要完善相关的法律法规，并根据实际的和准确的第三方支付服务机构的市场准入条件的定义及相关材料提交申请文件，包括提供资格存款支付、资金管理、风险管理、业务管理、银行对接、纠纷和风险管理的原则和方法。同时，我们也应

14、该做好内部控制，切实可行的法律和法规，以更好的应对第三方支付的带来的风险问题。第三方支付机构可以通过全放对多角度的建设技术团队或委托专业的安全服务，并且及时组织安全评价系统，对安全、信息安全政策的制定系统的安全等级进行评估检测，如果发现问题要马上修复，并选择科学合理的措施来保护客户的私人信息，以避免被各种金融犯罪分子的人使用。同时.，对买卖双方制定严厉的处罚措施，确保双方在诚信环境中实现交易。第三方支付平台对大额资金进行存储，努力探索建立支付保险的可能性，尽可能的减少支付环节中的各种风险。同时，对可能存在的现金、洗钱、欺诈和其他违法行为向相关部门举报，通过支付系统，及时监测和阻止非法违法行为，

15、维持支付平台的安全。（四）提高金融监管质量，降低金融系统风险互联网金融进行全方位的统筹监管，集中整治“伪互联网金融”，加强监管,扶优逐劣，提升互联网金融的内控水平。一是可以对互联网金融业务进行差异化管理，涉及网络借贷业务的要求商业银行提前报备借贷标准、担保依据、风险预案等情况，涉及网络理的可按符合客户利益和风险承受能力的原则从购买起价、理财时限、预计收益率等方面对商也银行加强监管。二是统一监管资源，明确系统性风险责任主体，强化监管独立性，积极疏导社会投融资客观需求，大力提高社会投融资信息的透明度；随着互联网金融的迅速增强，互联网金融在金需要监管机构之间相互合作，相互制约，也可以向西方发达国家学习其有限的经验，建立多层次的监管体系，能更加全面的覆盖金融业务。参考文献1郑敏.互联网金融模式下的风险及其防范D.广西师范大学,2014.2左芳园.我国余额宝的风险与防范研究M.辽宁大学,2014.3丰剑箫.互联网金融产品研究M.安徽财经大学,2014.4李恒,郝国刚.余额宝的风险及防范研究J.时代金融，2014,05:60+68.5李艳,张莹.“余额宝”的风险及其防范J.商场现代化,2014,22:174.