保险学第3版全册课后答案.docx

1章答案一、概念题1 .风险答：风险是指引致损失的事件发生的一种可能性，是可以被感知和认识的客观存在：风险的这种定义强调的是“损失的事件”的存在。定义中的“事件”并非特指“不幸事件因为风险不仅与损失相联系，而且与盈利相联系。定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。可能性指客观的存在,不确定性仅仅是风险的特征之一，并不包括风险的全部。风险具有客观性、损害性、不确定性、可测定性以及发展性等方面的特征。2 .危险答：危险是指损失发生及其程度的不确定性。危险是客观存在的现象，不确定性是指损失是否发生的不确定性，损失发生的时间、地点、程度及其承担的主体是不确定的。损失的不确定性是危险固有的内在本质，危险损失的不确定性是其最为显著的特性，危险是存在于人们活动中的负面效应。保险学中的危险指的是纯粹风险，即只有损失机会而无获利可能的风险。3 .静态风险答：风险按其所产生的环境分类，可分为静态风险和动态风险。其中，静态风险是指由于自然力的不规则变动或人们行为失误所造成的风险。静态风险多属于纯粹风险，如台风、雷电、洪水、火灾、盗窃等风险事故。静态风险在一定的时间内，形成风险的基本条件变化不大，因此，它的发生具有规律性，可以通过大数法则来预测其发生的频率。静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。4 .动态风险答：风险按其所产生的环境分类，可分为静态风险和动态风险。其中，动态风险是指由社会经济或政治的变动所导致的风险。比如，人口的增加、资本的成长、技术的进步、产业组织效率的提高、消费者爱好的转移、政治经济体制的改革等，都可能引起风险。它通常影响比较广泛，往往会带来连锁反应。动态风险的发生是不规则的，预测难度较大，多属于投机风险。5 .纯粹风险答：纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。自然灾害和意外事故，以及人的生老病死等，均属此类风险。6 .投机风险答：投机风险指当损失发生时，既有损失机会，又有获利机会的风险。如金融投资、项目投资、商业经营、新技术开发、赌博等。它与经济、政治、科学技术及社会的变化密切相关，呈现出多变、不规则的运动曲线，难以通过大数法则对其进行预测。投机风险导致的后果有三种可能性：损失、盈利、既无损失又无盈利。7 .风险事故答：风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。风险因素是损失的间接原因。因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。火灾、爆炸、地震、车祸、疾病等，是风险事故常见的表现形式。8 .实质风险因素答：实质风险因素是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。例如，汽车厂家生产的刹车系统、发动机功能等，建筑物的坐落地址、建筑材料、结构、消防系统等，均是实质风险因素.9 .道德风险因素答：道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素。例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素。10 .心理风险因素答：心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。例如，人的疏忽、过失、投保后片面依赖保险等，均属心理风险因素。11 .风险管理答：风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划、有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。风险管理的基本程序是风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和风险管理效果评价等环节。12 .可保风险答：可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险可保风险必须是纯粹风险，即危险。但也并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。可保风险的要件包括：风险不是投机的；风险必须是偶然的；风险必须是意外的;风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；风险应有发生重大损失的可能性。二、思考题1.关于“风险”的定义有哪些?你支持哪一种说法?为什么？答：关于“风险”的定义，不同的学者有不同的说法。主要有以下两种：(1)认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性，或可测定的不确定性等。(2)认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。以上两种说法虽都有一定的道理，但似乎都未能准确表达风险的真正含义。风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。这种说法的合理性主要体现在以下几点：首先，风险的这种定义强调的是“损失的事件”的存在。”损失的事件”与“可测定性”不同，可测定性的不确定性可以存在于各种场合。以投掷钱币为例，一次投掷出现的正反面是不确定的，但在无限次投掷的情况下，正反面出现的概率各为50%。然而，投掷钱币的行为本身并不存在损失的问题。其次，定义中的“事件”并非特指“不幸事件因为风险不仅与损失相联系，而且与盈利相联系。比如股价下跌作为一个事件，空头可以从中获益，而多头则遭受损失。当然，保险中的事件则是指不幸事件。再次，定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。可能性指客观的存在，在概率上既不可能等于0,也不可能等于1,因为概率为0的风险是不存在的，而概率为1的“风险”是一种必然性风险。若不确定性的概率既可为0,亦可为1,那么就失去了可能性的含义。此外，不确定性仅仅是风险的特征之一，并不包括风险的全部。比如投机风险一般为不可测定的不确定性，而纯粹风险则一般为可测定的不确定性。所以，不确定性作为风险的一个特征不能概括风险的全部内涵。1 .理解风险的特征对了解保险运行机制有何意义？答：风险主要有客观性、损害性、不确定性、可测定性以及发展性等特征。风险的特征与保险运行机制密不可分，理解风险的特征能够帮助我们更好的了解保险的运行机制。（I）风险的客观性，决定了保险经济的必要性风险是一种客观存在。随着科学技术的进步和经营管理的改进，认识、管理和控制风险能力的增强，人们在社会经济活动中所面临的自然灾害、意外事故、决策失误等风险，虽然可以部分地受到有效控制，但是，从总体上说，风险是不可能完全排除的。在一定条件下，风险的发生还带有一定的规律性，这种规律性给人们提供了认识风险、估计风险和管理风险，把风险减少到最小程度的可能性。正是风险的客观存在，决定了保险经济的必要性。（2）风险的损害性，使保险的出现成为必然风险与人们的利益密切相关，损害是风险发生的后果，所以，凡是风险都会给人们的利益造成损害。经济上的损害（或称损失）可以用货币进行衡量。人身损害虽然不能以货币衡量，但一般都表现为所得的减少，或支出的增加，或者两者兼而有之，终究还是经济上的损失（当然亦有精神上的损害）。无损害或损失.也就无风险，在这里“无风险、无保险”，也就转为“无损失、无保险必须指出：保险不是保证风险的不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿。（3）风险的不确定性，使经济单位与个体对保险存在需求风险的不确定性表现在三个方面：空间上的不确定性：时间上的不确定性：损失程度的不确定性。风险的偶然性形成了经济单位与个人对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可保风险。（4）风险的可测定性，奠定了保险费率厘定的基础风险的不确定性说明风险基本上是一种随机现象，是不可预知的，那是就个别单位而言。就风险总体而言，根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某种概率分布。也就是说，对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概率论原理加以正确测定的，即把不确定性化为确定性。最典型的是生命表。所以，风险客观存在的确定性和发生的不确定性，构成了保险的风险，两者缺一不可，而且可测定性奠定了保险费率厘定的基础。（5）风险的发展性，为保险的发展创造了空间人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。尤其是当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出。比如，向太空发射卫星把风险拓展到外层空间、建立核电站则带来了核污染等。风险的发展为保险的发展创造了空间。2 .风险的分类对风险管理有何意义？答：人类社会所面临的风险是多种多样的，不同的风险有着不同的性质和特点，它们发生的条件、形成的过程和对人类造成的损害是大不相同的。风险的分类主要有以下几种：（1）按风险的环境分类风险按其所产生的环境分类，可分为静态风险和动态风险。其中静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险；动态风险是指由社会经济或政治的变动所导致的风险。（2）按风险的性质分类风险按其性质分类，可分为纯粹风险和投机风险。其中纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险；投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。(3)按风险的对象分类风险按其对象分类，主要有财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。其中财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险；成任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险；信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方的违约或违法行为给对方造成经济损失的风险；人身风险是指可能导致人的伤残、死亡或损失劳力的风险。(4)按风险产生的原因分类风险按其原因分类，可以分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。其中自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成损失和损害的可能性；社会风险是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性；政治风险又称为国家风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险；经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。风险管理的对象是风险。风险管理的基本程序是风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和风险管理效果评价等环节。其中风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业面临的和潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。因此，对风险进行恰当的分类，有助于在风险管理过程中对风险进行正确的识别，进而对风险进行估测、评价，针对不同性质的风险制定相应的风险管理方法。3 .如何理解保险在风险管理中的地位与作用？答：风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。管理风险的方式有很多种，最常用的有避免、自留、预防、抑制和转嫁。保险转嫁是转嫁风险的方式之一，是指向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担，当发生风险损失时，保险人按照合同约定责任给予经济补偿。对于出现机会很少但损失金额巨大的风险，最适宜采用保险转嫁的方式。保险虽然仅仅作为整个风险管理过程中财务管理手段之一，但它却比其他风险的财务处理手段优越的多，因而得到了广泛的应用。保险与风险管理的关系可以从以下两点理解：首先，保险是风险管理的有效手段，保险是用社会化的风险管理方法，最大限度地集中尽可能多的风险单位，运用概率统计原理进行准确预测，将单个风险单位面临的不确定性转化为总体上损失的相对确定性，从而实现风险损失的均摊。其次，保险经营过程蕴含着风险管理，保险本质上是一种集中分散风险的机制，其经营过程也是一种风险管理过程，风险管理思想贯穿于保险经营的始终。2章答案一、概念题1 .保险答：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。保险作为一种经济现象，具有以下几点质的规定性：保险是对国民收