知识点11最大诚信原则【第四章】.docx

最大诚信原则最大诚信原则的定义:以最大的诚信，履行及应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守保险合同的承诺和约定，否则保险合同无效。最大诚信原则主要有告知、保证、弃权和禁止反言四部分构成。其中告知和保证主要是对于被保险人做出约束，以实现保险人更好的了解保险标的和被保险人的情况，进而核定比较准准确的保险费率。告知是指在签订保险合同之前，投保人需要对于保险标的的重要事实向保险人做出准确的说明；如果未能如实告知，保险人有权解除保险合同，不负保险责任。保证是指在保险合同签订之前，保险人可以要求被保险人对于某一事项的作为或者不作为，某种事实的存在或不存在做出确认性的保证。在保险合同履行的过程中，保险人对于解约以及保险金的给付有着广泛的抗辩权，因此为了约束保险人和代理人，保证被保险人的权利，各国保险法一般都有弃权和禁止反言的规定。最大诚信原则的意义：1 .解决保险业经营中的信息不对称问题保险合同具有明显的信息不对称的特征：一方面，投保人之所以选择参加保险，就是因为其人身健康或者是财产安全可能会面临风险，保险业作为风险管理工具，投保人转嫁风险的大小直接影响着其决定是否接受投保或者以什么条件接受投保。但是由于保险公司平时接触的保险标的和风险事件数量巨大，有时候对于保险标的风险的考量大部分依靠投保人的告知。并且另一方面，保险合同具有附和性，专业性较强，一般人对于保险合同中涉及的一些专业术语并不了解。因此，如果保险人没有很好的履行最大诚信原则，没有将保险合同的条款如实告知，那么会侵害被保险人的权益。2 .避免保险合同因为射幸性带来的道德风险保险市场是一个直接风险市场，保险业经营的对象就是风险，保险人所承保的保险事故的发生具有不确定性。而且，保险的一大特征是给付和反给付的不对等性，如果保险标的发生保险事故那么被保险人可能获得巨额的保险金3 .从保险行业的特征出发考虑保险在国民经济中发挥着重要的作用，是社会的稳定器和经济的助推器。保险的经营特征主要表现在：成本和利润地核算由于准备金的存在而具有特殊性,经营资金具有负债性，保险经营广泛而集中。因此如果保险人在经营过程中，没有履行最大诚信原则，那么就会影响保险人甚至是其他被保险人的利益，更甚者可能会对社会的稳定造成危害。